Hipotekos paskolos lyginamasis indeksas (IRPH)

bankininkystė

IRPH, sutrumpintai reiškiantis būsto paskolų lyginamąjį indeksą, yra pagrindinių būsto paskolų, kurių laikotarpis yra daugiau nei treji metai, svertinis vidurkis.

IRPH, kaip oficialus atskaitos tipas Ispanijoje, kilmė siekia 1994 m. rugpjūčio 3 d. Tą dieną, laikantis įsipareigojimo papildyti 1994 m. gegužės 11 d. paskelbto įsakymo dėl hipotekos finansinių sąlygų skaidrumo priedus. paskolų, Ispanijos bankas pakėlė IRPH iki oficialaus.

Taigi 1994 m. rugpjūčio mėn. buvo reglamentuotas IRPH, oficialiai žinomas kaip vidutinė būsto paskolų norma per trejus metus. Paskelbusi oficialias hipotekos rinkos orientacines palūkanų normas, Ispanijos ekonomikos ir finansų ministerija siekė apsaugoti klientus. Tam, be dar kelių indeksų pakėlimo į pareigūnų kategoriją, išleido keletą reglamentų dėl paskolos sutarčių su hipotekos garantija, kurios buvo skirtos būstui įsigyti. Tai reiškia, kad buvo nustatyta, kad subjektai, siūlantys hipotekos paskolas būstui, turi elgtis taip, kad klientai nebūtų klaidingai informuoti apie jų pasirašytą hipoteką.

Nepaisant to, kaip matysime vėliau ir kaip nurodė Europos Sąjungos Teisingumo Teismas (ESTT), kai kurie subjektai nesilaikė šiame aplinkraštyje, kurio pagrindinis tikslas buvo apsaugoti klientus skaidrumu ir informavimu, nurodymų.

Kaip apskaičiuojamas IRPH?

Nors iš esmės yra tik vienas būdas apskaičiuoti IRPH, formaliai yra trys IRPH tipai. Bankų, taupomųjų kasų ir visų kredito įstaigų. Formulės aprašytos žemiau:

  • Vidutinė būsto paskolų palūkanų norma iš bankų per 3 metus

Kur:

ib: bankų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

nb: Skaičiavimuose dalyvaujančių bankų skaičius

  • Vidutinė būsto paskolų norma per 3 metus iš taupomųjų kasų

Kur:

ica: taupomųjų kasų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

nca: taupomųjų kasų, dalyvaujančių skaičiavime, skaičius

  • Vidutinė būsto paskolų norma per 3 metus subjektų visumos

Kur:

ib: bankų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

nb: Skaičiavimuose dalyvaujančių bankų skaičius

ica: taupomųjų kasų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

nca: taupomųjų kasų, dalyvaujančių skaičiavime, skaičius

isch: hipotekos įmonių vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

nsch: hipotekos kredito bendrovių, dalyvaujančių skaičiavime, skaičius

Puiku, mes jau žinome formules, bet kaip jas pritaikyti? Norint gerai suprasti formulę, būtina žinoti palūkanų normos, svertinio vidurkio ir sumavimo sąvokas. Formulė apskaičiuoja vidutinių tarifų vidurkį. Tai yra, jei banko X svertinė palūkanų norma yra 10%, o banko Y palūkanų norma yra 5%, tai vidutinė svertinė palūkanų norma bus 10 + 5, padalinta iš 2 (turime 2 bankus). Tai yra 7,5 proc. Dabar, skaičiuodami kiekvieno banko vidutinę svertinę palūkanų normą, kaip tai padaryti?

Įsivaizduokime, kad banko X portfelyje yra ilgesnio nei trejų metų termino būsto paskolų (kurios skaičiuojamos skaičiuojant), kurių vertė (atsižvelgiant į pagrindines) yra 10 mln. Iš viso jos portfelyje yra 20 paskolų. Nors 20 suma yra 10 milijonų eurų, ne visos paskolos yra vienodos.Tiksliau, vieno iš jų pagrindinė suma (nemokėtas likutis) siekia 5 milijonus eurų. Kadangi jis sudaro 50 % viso apskaičiuojamo portfelio, jis turės didesnį svorį nei likusios 19 hipotekos paskolų. Todėl imant banko vidurkį, skaičiuojant daugiau lemia palūkanų norma, už kurią buvo pasirašyta ta 5 mln.

Apibendrinant, IRPH apskaičiuojamas pagal šiuos veiksmus:

  1. Pridedama svertinė paskolų, kurių mokėjimo terminas yra ilgesnis nei treji metai tam tikram bankui, pagrindinė suma.
  2. Kai turime pagrindinius svorius, jis dalijamas iš to banko suteiktų paskolų (atitinkančių kriterijus) skaičiaus.
  3. Po 1 ir 2 gausime vidutinę svertinę tam tikro banko palūkanų normą. Taigi mes padarysime 1 ir 2 kiekvienam bankui.
  4. Kai turime kiekvieno banko vidutines svertines palūkanų normas, jas sudedame ir padalijame iš bankų skaičiaus. IRPH gausime iš bankų.
  5. Taupomiesiems bankams ir hipotekos bendrovėms reikės atlikti 1–4 veiksmus.
  6. Kai turime tris IRPH, imame vidurkį ir rezultatas turi būti identiškas gautam atliekant paskutinę formulę.

Ginčai ir kritika

Ginčai dėl IRPH kyla dėl daugelio klientų susirūpinimo (ir skundų) dėl sunkumų, susijusių su žinant, iš kur gaunami IRPH numeriai. Iš esmės Ispanijos bankas buvo subjektas, kuris oficialiai paskelbė šį indeksą. Tačiau 2011 m. prasidėjo procesas, pasibaigęs tuo, kad indeksas išnyks kaip oficialus. Tiksliau, maždaug 2013 m. išnyko IRPH bankai, IRPH taupomosios kasos ir taupomųjų kasų atskaitos turto tipas (CECA). Buvo siekiama suderinti sąskaitas Europos ir nacionaliniu lygmenimis, taip pat pritaikyti paskolų išlaidas prie realių sąnaudų, už kurias bankai gavo išteklių.

Kitaip tariant, IRPH buvo per brangus. Ir iš tiesų, nors Ispanijos bankas ir toliau jį skelbia, jis nebuvo laikomas oficialiu nuo 2013 m. spalio mėn. Indeksui buvo kritikuojama ne tik jo neskaidrumas, bet ir tai, kad jis neatitinka vieno iš įsakymo straipsnių. su kuriuo gimė.

Pažymėtina, kad 1994 m. gegužės 5 d. įsakymas primygtinai reikalauja skaidrumo renkant komisinius, objektyvaus indeksų apskaičiavimo ir veiksnių, kurie priklauso tik nuo subjekto ar subjekto, dėl kurių jis gali skirtis, neįtraukimo. per daug. Kai kurie subjektai, įtraukdami paslėptus komisinius į palūkanų normą, apeidavo taisykles. Tarsi to būtų negana, jie pardavinėjo IRPH kaip fiksuotas palūkanas, nors iš tikrųjų jos yra kintamos. Ir, dar blogiau, jie teigė, kad istoriškai jis buvo mažiau nepastovus nei euriboras, kuris yra klaidingas.

Žymos:  biografija teisingai Argentina 

Įdomios Straipsniai

add